¿Qué es el Patrimonio Neto?

El Patrimonio Neto es valor real de la riqueza de una persona. Es el valor neto de todos los activos y posesiones menos las deudas y pasivos.

Pedro, tiene una casa valorada en 500.000€ y un coche de 50.000€. Tiene también una hipoteca de 400.000€, y le faltan por pagar 80.000 de un préstamo que pidió para hacer la reforma de la casa, 20.000 de un máster que hizo y 30.000 del coche que también compró a crédito.

Por otro lado tenemos a Claudia, que vive de alquiler y no tiene coche, pero tiene ahorrados 30.000€ y ninguna deuda ni crédito.

Con quién te sientes más identificado, con Claudia o con Pedro?

¿Sabes quién es más rico, en realidad?

Seguramente, si nos encontráramos a Pedro yendo a su casa de 500.000€ en su flamante coche de 50.000€, pensaríamos que se trata de una persona rica, pero realmente, no sólo Claudia es más rica, sino que tiene aproximadamente el triple que Pedro.

• Pedro: (500.000 + 40.0000) – (400.000 + 80.000 + 20.000 + 30.000) = 10.000€
• Marta: 30.000€

Seguro que has oído hablar de la lista Forbes de los más ricos del mundo, ¿verdad?. En comidas familiares, en la tele o en la prensa, a menudo se habla de quiénes son los más ricos del mundo. Personas como Amancio Ortega, de Zara, Jeff Bezos, propietario de Amazon o Bill Gates, de Microsoft, suelen salir en las noticias por su riqueza. Te has fijado en cómo la miden siempre?

Pues bien, verás que para comparar la riqueza SIEMPRE se habla del PATRIMONIO NETO. Por eso decimos que Claudia en realidad es más rica que Pedro.

¿Qué es realmente el PATRIMONIO NETO y por qué deberíamos hacer un seguimiento?

Aunque tengas un buen sueldo y puedas permitirte una cuota mensual de 300€ para pagar a plazos un coche espectacular, deberías evitarlo si tus ingresos no son también espectaculares. Comprar un coche o bienes a crédito, es lo mismo que gastar hoy el dinero que tendrás en el futuro, pero con el coste adicional de tenerlo hoy. Acabarás pagando más por lo mismo.

En lugar de comprar a crédito o con deuda para acabar pagando más, prueba ahorrando la misma cantidad que pagarías mensualmente con esa cuota hasta que consigas tener el importe total de lo que quieras comprar. No solo ahorrarás dinero, sino que la satisfacción por conseguirlo será mucho mayor. Está demostrado que la gratificación tardía es mucho más potente que la inmediata.

Recuerda que por un coche de 20.000€, lo más probable es que acabes pagando 24.000€ si lo pagas a crédito. En cambio si ahorras cada mes y lo pagas luego al contado, podrías ahorrarte esos 4.000€ simplemente esperando un poco más.

¿Cómo medimos nuestra riqueza?

¿Cómo podemos saber si cada día somos más ricos (o más pobres), en realidad?

Se mide mediante el PATRIMONIO NETO, que simplemente consiste en la diferencia entre los Activos y los Pasivos. Es el valor real de todo lo que “tienes” menos todo lo que “debes”.

PATRIMONIO NETO = ACTIVOS - PASIVOS

El Patrimonio Neto es el conjunto de bienes y propiedades de una persona MENOS el total de las deudas, préstamos y créditos que debe.

PATRIMONIO NETO = BIENES/PROPIEDADES - DEUDAS/PRÉSTAMOS

Algunos ejemplos de ACTIVOS son

• Una Casa
• Un Terreno
• Los Ahorros que tienes en el banco
• Joyas de valor
• Los depósitos que ofrece el banco
• Los Planes de Pensiones
• Acciones de empresas (la bolsa)
• Fondos de inversión
• Un coche

Por otro lado, algunos ejemplos de PASIVOS serían:

• Una hipoteca
• Un préstamo del banco
• El crédito que tienes en la tarjeta
• La deuda pendiente del coche que has comprado a plazos
• Un préstamo que te hizo un amigo

¿Por qué es importante saber tu Patrimonio Neto?

Para saber dónde estás y a dónde vas.

1. El Patrimonio neto es importante para saber tu verdadera situación financiera

Como en todos los mapas que en encuentras en la ciudad, en el metro o en la estación de esquí, antes de saber a dónde ir, te señalan dónde estás. Saber tu patrimonio neto actual, es el sinónimo de saber dónde estás a nivel financiero.

¡Pero no te equivoques!

Tener muchas cosas o ingresar mucho dinero, no siempre es sinónimo de riqueza.

Tener una casa muy grande y un buen coche, puede que en realidad te esté haciendo cada día más POBRE si desconoces tu patrimonio neto, ya que suelen venir acompañados de muchos gastos y costes de mantenimiento.

Por ejemplo, si tienes ahorrados 5.000€ en el banco pero aún te faltan 15.000€ por acabar de pagar el coche, recuerda que realmente tu Patrimonio Neto es NEGATIVO y tienes en realidad -10.000€. Ya que si pagaras tu deuda de golpe, ese sería el dinero que tendrías realmente.

** Para saber lo que cuesta realmente mantener un coche, mira este vídeo:

Si no tienes en cuenta tu Patrimonio Neto, podrías pensar que tu economía está genial y que tienes esos 5.000 disponibles para gastar en lo que quieras, pero tu verdadera situación financiera en este caso sería muy distinta, ya que realmente DEBES más dinero del que tienes.

2. Para fijar objetivos y cumplir tus metas

Bien, una vez ya sabemos dónde estamos, ya podemos centrarnos en dónde queremos ir.

Conocer nuestro Patrimonio Neto también nos ayuda a fijar metas y mejorar nuestra economía.

Una vez sabemos dónde estamos y cuál es nuestra verdadera situación financiera, podremos fijar nuestros propios objetivos y hacer un seguimiento de nuestra evolución.

Si nos queremos comprar una casa, debemos tener muy claros los números. Saber cuánto cuánto gastamos, cuánto ahorramos y cuál es nuestro Patrimonio Neto año tras año, es indispensable para poder llegar al objetivo.

Si la casa de tus sueños vale 500.000€ y sabes cuál es tu Patrimonio Neto actual y lo que consigues ahorrar cada mes, sabrás cuánto tiempo tendrás que ahorrar para llegar a tu objetivo. También podrás saber cuál es el impacto de reducir tus gastos y ahorrar más para conseguir llegar antes a tus objetivos.

¿Cómo calcular tu Patrimonio Neto?

Recordemos que el Patrimonio Neto es igual a los ACTIVOS menos los PASIVOS, por lo que primero tendremos que identificar estos 2.

ACTIVOS

Haz una lista de todos tus bienes y propiedades que tengan un valor económico relevante.

Para simplificarlo y para evitar que pierdas mucho tiempo, lo ideal sería encontrar una cifra mínima con la que te sientas a gusto. En teoría, una silla podría ser un activo, pero no vale la pena que apuntes absolutamente todo lo que tienes en casa. Apunta solamente bienes de valor a los cuales les veas sentido hacer seguimiento de manera recurrente a lo largo de los meses.

A continuación te dejamos un ejemplo de ACTIVOS:

Es importante poner el valor actual de cada activo, que será el valor de mercado, el dinero REAL que te darían si lo vendieras rápidamente hoy mismo. Recuerda que lo más probable es que sea muy inferior al precio que pagaste cuando lo compraste.

Si compraste un coche nuevo hace más de 4 años, lo más probable es que hoy valga la mitad. Asigna cada valor coherentemente e intenta no engañarte, ya que sino el Patrimonio Neto será irreal y no servirá de nada.

Si desconoces el valor de mercado de un activo, puedes buscarlo en páginas o aplicaciones de segunda mano y ver cuánto suelen pedir. Si no aparece, por precaución será recomendable siempre poner un valor inferior al que creas. Valor por el cual lo podrías vender HOY mismo.

En el caso de acciones de empresas o fondos de inversión, es más fácil saber el valor actual porque suelen tenerlo actualizado en tiempo real. Hablaremos de ello más adelante.

PASIVOS

Suma el importe total de todas tus deudas pendientes por pagar.

Por ejemplo, si pediste un préstamo al banco de 25.000€ pero te quedan por pagar 10.000€, el importe que tienes que poner como pasivo son estos 10.000€.

Si una amiga te ha dejado 800€ pero ya le has devuelto 300€, el importe que deberás apuntar será de 500€.

¡Cuidado con los intereses!

Cuando pides una hipoteca, aunque el importe que te haya dejado el banco sea de 200.000€, lo más probable es que dentro de 30 años acabes pagando casi el doble. A un interés fijo del 2,5%, estos 200.000€ al final serán algo más de 350.000€. Tu pasivo será lo que tienes pendiente de la hipoteca.

Lo mismo pasa con el coche o las deudas del día a día, solo que a menor escala y le damos menos importancia… pero los intereses son un verdadero lastre y te impiden avanzar con todo tu potencial.

PATRIMONIO NETO

Finalmente, suma el valor de todos tus activos y suma el valor de los pasivos. Luego réstalos entre sí.

El importe resultante será tu Patrimonio Neto.

PATRIMONIO NETO = 215.000€ - 193.000€ = 22.000€

Para que te sea más fácil calcular tu Patrimonio Neto, te compartimos aquí la plantilla que usamos nosotros. Te la puedes descargar de manera gratuita.

Esto deberías hacerlo periódicamente. Nuestro consejo es que lo repases mes a mes. Con el tiempo, mejorará tu agilidad y revisarlo no te llevará más de 10 o 15 minutos. De este modo podrás ver cómo evolucionas y si realmente estás mejorando o no.

También te ayudará a tomar mejores decisiones, ya que podrás ver fácilmente cómo le afectará a tu patrimonio neto la compra de un coche o qué tipo de casa o piso te podrías permitir con tu nivel de ingreso actual.

Al principio puede que tardes más, pero con el tiempo se convertirá en un hábito que no te llevará más de unos minutos mensuales.

AHORRO

Por otro lado, es clave entender la importancia del ahorro.

Tener muchos ingresos no sirve de nada si no eres capaz de ahorrar o invertir parte de estos ingresos.

Si ingresas 3.000€ mensuales pero lo gastas absolutamente todo, difícilmente podrás hacer crecer tu Patrimonio Neto y serás siempre esclavo de tu trabajo.

Si por contra, ingresas 1.000€ pero eres capaz de ahorrar cada mes 200€, tienes un futuro mucho más prometedor.

La tasa de ahorro de los españoles está entorno al 6%. Significa que de un ingreso de 1.000€, la mayoría de los españoles sólo ahorra 60€ cada mes.

Si quieres mejorar tu situación financiera, deberías conseguir llegar a un 25% de tus ingresos. ¡Tu futuro yo te lo agradecerá!

En este vídeo, tienes un resumen animado de qué es el Patrimonio Neto: